8月12日，5家國(guó)有大行同時(shí)出招，LPR轉(zhuǎn)換真正進(jìn)入到了最后的時(shí)刻。

　　中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行同時(shí)發(fā)布公告，將于8月25日起對(duì)批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)方式。

　　再不做決定，銀行就要幫你做決定了！

　　我的房貸利率被轉(zhuǎn)換了？

　　最近讀者群里炸開(kāi)了鍋，很多人收到了貸款銀行的催辦短信。

　　還有的人發(fā)現(xiàn)，明明什么也沒(méi)操作，怎么就變成了LPR利率了？

　　一位粉絲說(shuō)，自己沒(méi)有注意收到的短信息，莫名其妙就被銀行轉(zhuǎn)成了LPR利率。最后通過(guò)手機(jī)銀行的App進(jìn)行操作，才又轉(zhuǎn)回了貸款合同里的利率執(zhí)行方式。

　　這是因?yàn)?，在LPR定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的最后沖刺期，有的銀行開(kāi)始默認(rèn)批量轉(zhuǎn)換。也就是，通過(guò)短信等方式告知你，如果沒(méi)有異議，銀行直接給你換成LPR利率了。

　　趕快看看手機(jī)銀行App里的消息，看看銀行發(fā)的短信吧。

　　為什么銀行催你轉(zhuǎn)成LPR？

　　8月12日，中國(guó)工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行同時(shí)發(fā)布了公告，將于8月25日起對(duì)批量轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的個(gè)人住房貸款，按照相關(guān)規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR定價(jià)方式。公告同時(shí)明確，批量轉(zhuǎn)換完成后，若對(duì)轉(zhuǎn)換結(jié)果有異議，可于2020年12月31日（含）前通過(guò)相關(guān)渠道自助轉(zhuǎn)回或與貸款經(jīng)辦行協(xié)商處理。

　　去年12月底，中國(guó)人民銀行公告〔2019〕第30號(hào)文件出臺(tái)，拋出了貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的概念，開(kāi)始推動(dòng)這項(xiàng)改革。

　　官方層面，也給出了LPR有以下好處：轉(zhuǎn)換過(guò)程中，貸款利率有所下降，可直接減少企業(yè)利息支出；從下一個(gè)重定價(jià)周期開(kāi)始，企業(yè)還可享受LPR下降帶來(lái)的政策紅利，降低融資成本的效果將更加明顯；市場(chǎng)化的LPR更好反映了市場(chǎng)供求變化，貨幣政策向貸款利率的傳導(dǎo)效率明顯提升。

　　那么目前LPR轉(zhuǎn)換有多少人執(zhí)行了？

　　8月6日中國(guó)人民銀行貨幣政策分析小組發(fā)布的《2020年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，截至6月末，存量貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換進(jìn)度已達(dá)55％。其中，存量企業(yè)貸款轉(zhuǎn)換進(jìn)度為76％。

　　調(diào)整之后，利率真的會(huì)更劃算嗎？

　　建議：LPR浮動(dòng)利率or固定利率？

　　從1月到7月，LPR報(bào)價(jià)一路走低，6月發(fā)布的5年期以上LPR為4．65％，較3月下降10個(gè)基點(diǎn)。

　　簡(jiǎn)而言之，短期來(lái)看，選LPR浮動(dòng)利率，我們的房貸是降低了，每月能省下幾杯星巴克。

　　長(zhǎng)期來(lái)看，選擇固定利率也有依據(jù)。首先，LPR5年期利率（它對(duì)應(yīng)房貸利率）的起點(diǎn)是4．8％（以2019年12月期的為準(zhǔn)），再往下降息的空間有限，降到接近公積金的利率3．25％都很難。其次，利率和房?jī)r(jià)往往是相反關(guān)系：利率高房?jī)r(jià)降，利率低房?jī)r(jià)漲。未來(lái)，如果房貸利率大降，房?jī)r(jià)大概率上升，雖然選擇固定利率，相對(duì)浮動(dòng)利率要高一點(diǎn)，但是房?jī)r(jià)上漲了，對(duì)沖也穩(wěn)。如果房貸利率上升，選固定利率的話，房貸就不受影響。

　　LPR目前是下行趨勢(shì)，但未來(lái)的事情誰(shuí)也無(wú)法預(yù)測(cè)。在此，給出一點(diǎn)小建議：

　　如果你的銀行支持不轉(zhuǎn)，那就選擇不轉(zhuǎn)，維持固定利率不變。

　　如果你的銀行必須二選一，那就分情況：如果5年內(nèi)要還清貸款的，選LPR利率，每月能省下百十塊錢(qián)；貸款長(zhǎng)久的，選固定利率，情緒不受LPR利率浮動(dòng)影響，咱們不差那每月百十塊錢(qián)。即使未來(lái)LPR大降，但房?jī)r(jià)跟著上漲了，也不見(jiàn)得會(huì)吃虧多少。